Рефінансування кредиту

Рефінансування кредиту

Рефінансування кредиту (перекредитування) — отримання в банку нової позики на більш вигідних умовах для повного або часткового погашення попереднього. Рефінансування може відбуватися як в колишньому банку-кредиторі, так і в будь-якому іншому.

Слід зазначити, що далеко не всі банки рефінансують свої власні кредити. Програми перекредитування іпотечних позик, отриманих в інших банках, пропонують, наприклад, Ощадбанк і ВТБ 24. Райффайзенбанк береться за рефінансування існуючих зобов’язань по автокредиту, взятому як у нього самого, так і в інших кредитних організаціях. Юніаструм Банк пропонує таку послугу по кредитних картах і беззаставних кредитах, отриманим в інших банках, за допомогою оформлення своєї кредитки.

рефінансування кредиту

Як правило, схема перекредитування фізичних осіб через інший банк виглядає наступним чином. Позичальник оформляє кредит в новому банку, той, в свою чергу, погашає заборгованість в старому, перераховуючи туди суму боргу. Новий кредит може перевищувати заборгованість в колишньому банку-кредиторі, тоді частина позики використовується на розсуд позичальника. Якщо кредит заставний, то заставу перереєстровується на інший банк. Причому в цьому випадку, поки заставу ще числиться в старому банку, новий встановлює по кредиту підвищений відсоток, так як позика на цей час є незабезпеченим. Як тільки відбувається повне переоформлення застави, позичальник починає платити по кредиту за більш низькою відсотковою ставкою. Так роблять, наприклад, при рефінансуванні іпотеки. Якщо перекредитування здійснюється в тому ж банку, де був оформлений позику, то застава не переоформляється і, відповідно, позичальник може скоротити витрати і заощадити свій час.

Перекредитування кредиту дає можливість знизити процентну ставку по позиці, збільшити його терміни і змінити суми щомісячних виплат, поміняти валюту кредиту, а також, якщо у позичальника оформлено кілька кредитів у різних банках, замінити їх на один.

Таким чином, якщо позичальник хоче поліпшити умови по кредиту і скоротити свої витрати на його погашення, йому варто звернутися спочатку до свого банку з проханням про зниження ставки або скористатися його власною програмою рефінансування, якщо вона є. Якщо в банку немає такої програми і він не бажає знижувати ставку, то можна пошукати на ринку відповідну програму рефінансування.

При виборі нового кредиту необхідно зіставляти витрати на його оформлення з економією від зниження ставки. Для цього позичальнику необхідно з’ясувати, стягує його колишній банк штраф за дострокове погашення, дізнатися всі витрати на оформлення рефінансування в новому банку, а також порахувати різницю в ставках по кредитах. Не рекомендується затівати рефінансування, якщо ця різниця менше 2%.

Позичальник також повинен з’ясувати, чи діє в банку мораторій на дострокову виплату кредиту. Якщо так, то тільки після його закінчення можна рефінансувати позику. Якщо в кредитному договорі прописана заборона на дострокове погашення, перевести кредит не вийде.

При рефінансуванні кредиту платоспроможність позичальника оцінюється банком, як і при звичайному кредитуванні. Він перевіряє кредитну історію людини і, в разі якщо у того протягом терміну обслуговування кредиту в попередньому банку постійно виникали прострочення, може відмовити йому в рефінансуванні. Позичальник може отримати відмову і в тому випадку, якщо його матеріальне становище з моменту отримання першого кредиту погіршився.

credity-online